Договор дороже денег: как планировать будущее тем, кто взял валютную ипотеку?

За новостями с биржевых торгов особенно внимательно следят те, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте. Из-за резких колебаний курса их долги в рублях выросли почти в два раза. Заёмщики просят пересмотреть условия договоров. За новостями с биржевых торгов особенно внимательно следят те, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте. Из-за резких колебаний курса их долги в рублях выросли почти в два раза. Заёмщики просят пересмотреть условия договоров.

31 ипотечный квадрат. Семья Соломиных выкупает свое жилье в хрущевке уже 9 лет. По долларовому курсу. В 2006-м кредит в рублях банк не дал — не прошли по доходам. А в валюте — пожалуйста. И доллар по 28 тогда был по силам. Кто бы мог заглянуть в будущее, увидеть, как изменится курс и подорожает квартира. Но только на бумаге, в кредитном договоре. Даже если продать ее сейчас по рыночной цене, Соломины останутся сильно должны банку.

«Был платеж 19 тысяч, а на сегодняшний день - 40 тысяч. А зарплата моего мужа 39. Благо еще есть возможность, потому что у нас родители - пенсионеры, которые помогают нам своей пенсией», - сказала Наталья Соломина.

В сухих цифрах валютной ипотеки всего ничего: 3,5% всех жилищных займов, заемщиков — тысяч 50. Но просроченных долгов уже в ноябре у них было в рублях 17 миллиардов. В огромном рублевом сегменте, для сравнения, 27 миллиардов просрочек. Оценивая риски неплатежей, Центробанк рекомендовал кредиторам реструктурировать валютную ипотеку. Перевести в рубли по курсу на 1 октября: доллар - дешевле 40, евро - без двух копеек 50. И вот ответы банкиров.

«Многие банки уже разработали либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющие серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика. При этом банки должны сами определять льготный курс для реструктуризации ипотеки на приемлемых условиях для всех сторон, поэтому очень важно, что письмо регулятора носит рекомендательный, а не обязательный характер», - говорит директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. «Банку известно о размещении на сайте ЦБ РФ 23 января 2015 года информации о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте. Обращаем Ваше внимание, что указанная информация носит рекомендательный характер», - сообщает сайт банка «ДельтаКредит».

Клиентам пока доступны сделанные еще в декабре предложения: отсрочка платежей на полгода-год или перевод в рубли по рыночному курсу.

«Мы не намерены и не видим повода компенсировать убытки клиентов, которые осознано шли на валютный риск за счет других клиентов банка. Что касается рефинансирования. Да, мы готовы рефинансировать валютные займы по текущему курсу и на текущих условиях», - заявил управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин.

В семье Олейник посчитали, что при таких условиях квартиру, за которую платят уже 8 лет и куда вложен материнский капитал, придется как бы выкупать заново, поэтому ушли на платежные каникулы.

«В год мы будем платить 60% от нашего ежемесячного платежа, то есть у нас получается платеж 1114 долларов в месяц, нас его снижают до 668 долларов в месяц. В январе мы вышли на первую просрочку, и эту задолженность, которая у нас образовалась, ее раскидают на эти 12 месяцев, то есть у нас 700 с небольшим ежемесячный платеж», - говорит Галина Олейник.

Вот только и эти выплаты не по карману. И заемщики пытаются прикинуть, а если банк пойдет на понижение курса, какая ставка бы их устроила. В письме ЦБ рекомендуют соизмеримые с нынешними - это где 16, а где и больше 20 годовых.

Эксперты посчитали, что выгода будет прежде всего для тех, кто занимал ненадолго и под процент выше 11. В этой таблице ставки, позволяющие зафиксировать на нынешнем уровне платежи уже по рублевой ипотеке. К примеру, если брали доллары на 15 лет под 10 годовых, то лишь при ставке ниже 20 с половиной платеж будет меньше, чем сейчас. И это еще без учета банковских комиссий за рефинансирование. А без них не обойдется. В банках и так уже насчитали миллиардные убытки из-за возможных нерыночных конвертаций.

«Никак не банк на себя должен брать на себя эту ответственность, потому что банк выдавая этот валютный кредит, у людей принимал валютные вклады, и он не может сказать своим кредиторам — вы знаете, вам тоже по другой цене буду возвращать соответствующие валютные депозиты», - заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Под двери Центробанка летят ключи от ипотечных квартир. Пока символические. Но специалисты рынка недвижимости предупреждают — у банков на руках могут оказаться ключи реальные. Если не пойти на компромиссное рефинансирование, за просрочки рано или поздно придется забирать залоговое жилье.

«Банк в любом случае потеряет: либо в этом решении, либо в решении, когда он изымет эту недвижимость и будет заниматься реализацией. Где он больше потеряет — это вопрос конкретного каждого случая. Надо каждый раз считать, что выгоднее. Я не знаю, есть ли в банках такое количество персонала, которое каждый случай будет индивидуально просчитывать», - сказал директор Департамента вторичного рынка компании ИНКОМ-Недвижимость Михаил Куликов.

А случаи, действительно, разные. Кто-то, пользуясь моментом, скупал по нескольку квартир, чтобы заработать. А кому-то, кроме как на улицу, из ипотечного жилья идти некуда.